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核心提示：

機(jī)遇：《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區(qū)開展民間資本管理服務(wù)公司試點(diǎn)

作用：為“三農(nóng)”和小微企業(yè)解決“短、小、頻、急”的信貸資金難題

困難：銀行的資金支持有限，融資成本高；未接入人民銀行的征信系統(tǒng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)大；稅收負(fù)擔(dān)較重

5月中旬，大余縣第三家小額貸款公司將正式掛牌成立。目前，大余縣在營(yíng)業(yè)的兩家小額貸款公司注冊(cè)資金3億元，兩家公司整體運(yùn)行良好，去年實(shí)現(xiàn)了稅后凈利潤(rùn)968萬(wàn)元。

作為農(nóng)村金融改革的重要一步，小額貸款公司承載了為“三農(nóng)”和小微企業(yè)“輸血”、引導(dǎo)民間融資的厚望。近年來(lái)，各地小額貸款公司如雨后春筍般迅速發(fā)展。小額貸款公司目前生存狀況如何？發(fā)揮了怎樣的作用？面臨哪些困難？……近日，筆者作了一番調(diào)查。

“草根金融”茁壯成長(zhǎng)

自2011年3月開業(yè)以來(lái)，潤(rùn)通小額貸款股份有限公司已經(jīng)平穩(wěn)運(yùn)行了兩年多?！笆钦恢狈鲋覀?cè)谧??！睗?rùn)通公司風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理直言道。

小額貸款公司的健康發(fā)展，離不開加強(qiáng)監(jiān)管。在大余縣金融辦筆者了解到，為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作常態(tài)化，該縣建立健全了包括組織管理、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、考核制度等在內(nèi)的一套全面系統(tǒng)、科學(xué)高效、可操作性的監(jiān)管體系，該縣政府金融辦與小額貸款公司、公司開戶銀行三方簽訂了資金委托監(jiān)管協(xié)議書，明確了小額貸款公司的運(yùn)行規(guī)則和操作流程。

和兩年前相比，潤(rùn)通公司管理層對(duì)這個(gè)行業(yè)有了更清楚的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為當(dāng)前公司的重點(diǎn)是規(guī)范管理，這也是潤(rùn)通公司快速步入正軌的重要因素。

去年8月，潤(rùn)通公司完成了增資擴(kuò)股，公司資本由原來(lái)的6000萬(wàn)元增加到2億元?！皬臏?zhǔn)備申報(bào)材料到審批，政府全程為我們提供‘保姆式’服務(wù)?！痹鲑Y擴(kuò)股的順利完成，讓潤(rùn)通公司的管理層信心大增。

補(bǔ)齊小微企業(yè)“短板”

今年一季度，大余縣小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款金額5.65億元，發(fā)放貸款929筆，其中絕大部分是面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”。

“服務(wù)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’，正是小額貸款公司設(shè)立的初衷?！贝笥嗫h寶龍小額貸款股份有限公司總經(jīng)理朱祚福道出了同行的心聲。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，大余縣礦產(chǎn)品加工、花卉苗木、白鴨等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)集群已初具規(guī)模，涵蓋鎢及有色金屬、旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等多個(gè)行業(yè)。但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。

“世界金融危機(jī)爆發(fā)后，銀行為保證資金安全，更愿意將有限資金貸給有保障的大企業(yè)。小微企業(yè)因?yàn)闆](méi)有資產(chǎn)抵押信用低，融資難題特別突出?！比嗣胥y行大余支行一位工作人員告訴筆者，很多小微企業(yè)因缺乏資金無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模而錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。

回憶起小額貸款公司給自己的幫助，大余縣養(yǎng)殖大戶劉先生仍然感到慶幸。劉先生一直想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，因?yàn)橘Y金短缺想要貸款，但他發(fā)現(xiàn)，銀行貸款要求的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、抵押物、擔(dān)保人等條件，自己都難以符合。這時(shí)，小額貸款公司進(jìn)入了他的視線。潤(rùn)通小額貸款公司在對(duì)劉先生作了全面了解后，為他辦理了短期流動(dòng)資金貸款300萬(wàn)元，解了他的燃眉之急。

采訪中筆者發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司貸款“門檻”低、貸款方式靈活多樣、發(fā)放時(shí)間快等特點(diǎn)，得到了眾多小微企業(yè)的青睞，解決了小微企業(yè)普遍存在“短、小、頻、急”的資金難題。

困難仍在，希望猶存

“想幫助更多的小微企業(yè)，但很多時(shí)候公司沒(méi)有資金可貸?！贝笥嗫h寶龍小額貸款公司總經(jīng)理朱祚福說(shuō)。潤(rùn)通公司也面臨的相同境遇。

根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司本身并非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。在資金不足的情況下，小額貸款公司一般可通過(guò)股東增資和銀行貸款兩種方式解決。但截至目前，大余縣小額貸款公司得到銀行的資金支持有限，僅有一個(gè)小額貸款公司在銀行融資1000萬(wàn)，占其資本凈額的4.85%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于政策預(yù)期的50%。

同時(shí)，令小額貸款公司感到擔(dān)憂的是，因?yàn)闆](méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，不能全面掌握企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本遠(yuǎn)高于銀行貸款。融資成本高，信貸風(fēng)險(xiǎn)大，稅收負(fù)擔(dān)較重……重重壓力下，小額貸款公司的發(fā)展前景堪憂。

值得慶幸的是，《若干意見》及贛州市執(zhí)行西部大開發(fā)稅收政策等利好政策的出臺(tái)，讓小額貸款公司看到了曙光。

“《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區(qū)開展民間資本管理服務(wù)公司創(chuàng)新試點(diǎn)，這意味著小額貸款公司也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇?！闭劶啊度舾梢庖姟罚簧贅I(yè)內(nèi)人士充滿了期待。

日前，大余縣在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》等一系列扶持政策，從財(cái)稅扶持、拓寬融資渠道、支持改制等6個(gè)方面加大了小額貸款公司政策扶持力度，讓業(yè)內(nèi)人士為之振奮。

此外，小額貸款公司接入征信系統(tǒng)一事已有了進(jìn)展。據(jù)人民銀行大余支行工作人員介紹，符合條件的小額貸款公司年內(nèi)有望接入人民銀行征信系統(tǒng)。

對(duì)于未來(lái)小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，大多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管小額貸款公司的發(fā)展遇到這樣那樣的困境，還有很長(zhǎng)的路要走，但對(duì)于龐大而活躍的民間資本，小額貸款公司的發(fā)展?jié)摿σ琅f巨大。（袁榮德 張升衡）