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核心提示：

機遇：《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區開展民間資本管理服務公司試點

作用：為“三農”和小微企業解決“短、小、頻、急”的信貸資金難題

困難：銀行的資金支持有限，融資成本高；未接入人民銀行的征信系統，信貸風險大；稅收負擔較重

5月中旬，大余縣第三家小額貸款公司將正式掛牌成立。目前，大余縣在營業的兩家小額貸款公司注冊資金3億元，兩家公司整體運行良好，去年實現了稅后凈利潤968萬元。

作為農村金融改革的重要一步，小額貸款公司承載了為“三農”和小微企業“輸血”、引導民間融資的厚望。近年來，各地小額貸款公司如雨后春筍般迅速發展。小額貸款公司目前生存狀況如何？發揮了怎樣的作用？面臨哪些困難？……近日，筆者作了一番調查。

“草根金融”茁壯成長

自2011年3月開業以來，潤通小額貸款股份有限公司已經平穩運行了兩年多。“是政府一直扶著我們在走。”潤通公司風險管理部經理直言道。

小額貸款公司的健康發展，離不開加強監管。在大余縣金融辦筆者了解到，為實現監管工作常態化，該縣建立健全了包括組織管理、財務管理、業務操作、風險控制、激勵機制、考核制度等在內的一套全面系統、科學高效、可操作性的監管體系，該縣政府金融辦與小額貸款公司、公司開戶銀行三方簽訂了資金委托監管協議書，明確了小額貸款公司的運行規則和操作流程。

和兩年前相比，潤通公司管理層對這個行業有了更清楚的認識，他們認為當前公司的重點是規范管理，這也是潤通公司快速步入正軌的重要因素。

去年8月，潤通公司完成了增資擴股，公司資本由原來的6000萬元增加到2億元。“從準備申報材料到審批，政府全程為我們提供‘保姆式’服務。”增資擴股的順利完成，讓潤通公司的管理層信心大增。

補齊小微企業“短板”

今年一季度，大余縣小額貸款公司累計發放貸款金額5.65億元，發放貸款929筆，其中絕大部分是面向小微企業和“三農”。

“服務小微企業和‘三農’，正是小額貸款公司設立的初衷。”大余縣寶龍小額貸款股份有限公司總經理朱祚福道出了同行的心聲。

經過多年發展，大余縣礦產品加工、花卉苗木、白鴨等產業領域的小微企業集群已初具規模，涵蓋鎢及有色金屬、旅游、農產品加工等多個行業。但長期以來，融資難一直是困擾小微企業發展的難題。

“世界金融危機爆發后，銀行為保證資金安全，更愿意將有限資金貸給有保障的大企業。小微企業因為沒有資產抵押信用低，融資難題特別突出。”人民銀行大余支行一位工作人員告訴筆者，很多小微企業因缺乏資金無法擴大規模而錯失發展良機。

回憶起小額貸款公司給自己的幫助，大余縣養殖大戶劉先生仍然感到慶幸。劉先生一直想擴大養殖規模，因為資金短缺想要貸款，但他發現，銀行貸款要求的經營規模、抵押物、擔保人等條件，自己都難以符合。這時，小額貸款公司進入了他的視線。潤通小額貸款公司在對劉先生作了全面了解后，為他辦理了短期流動資金貸款300萬元，解了他的燃眉之急。

采訪中筆者發現，小額貸款公司貸款“門檻”低、貸款方式靈活多樣、發放時間快等特點，得到了眾多小微企業的青睞，解決了小微企業普遍存在“短、小、頻、急”的資金難題。

困難仍在，希望猶存

“想幫助更多的小微企業，但很多時候公司沒有資金可貸。”大余縣寶龍小額貸款公司總經理朱祚福說。潤通公司也面臨的相同境遇。

根據規定，小額貸款公司本身并非銀行金融機構，不能吸收公眾存款。在資金不足的情況下，小額貸款公司一般可通過股東增資和銀行貸款兩種方式解決。但截至目前，大余縣小額貸款公司得到銀行的資金支持有限，僅有一個小額貸款公司在銀行融資1000萬，占其資本凈額的4.85%，遠遠低于政策預期的50%。

同時，令小額貸款公司感到擔憂的是，因為沒有接入人民銀行的征信系統，不能全面掌握企業和個人的信用狀況，管理成本、風險成本遠高于銀行貸款。融資成本高，信貸風險大，稅收負擔較重……重重壓力下，小額貸款公司的發展前景堪憂。

值得慶幸的是，《若干意見》及贛州市執行西部大開發稅收政策等利好政策的出臺，讓小額貸款公司看到了曙光。

“《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區開展民間資本管理服務公司創新試點，這意味著小額貸款公司也迎來了新的發展機遇。”談及《若干意見》，不少業內人士充滿了期待。

日前，大余縣在廣泛征求意見的基礎上，出臺了《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》等一系列扶持政策，從財稅扶持、拓寬融資渠道、支持改制等6個方面加大了小額貸款公司政策扶持力度，讓業內人士為之振奮。

此外，小額貸款公司接入征信系統一事已有了進展。據人民銀行大余支行工作人員介紹，符合條件的小額貸款公司年內有望接入人民銀行征信系統。

對于未來小額貸款公司的持續發展，大多業內人士認為，盡管小額貸款公司的發展遇到這樣那樣的困境，還有很長的路要走，但對于龐大而活躍的民間資本，小額貸款公司的發展潛力依舊巨大。（袁榮德 張升衡）